2024年4月，上海浦东机场，一位旅客临登机换10万日元，柜台报价“1元人民币=20.1日元”，他付了4975元。同一时刻手机银行显示中间价约1元=20.9日元，理论只需4785元。这一趟多花190元，约4%。换汇不是看一个数字，要看买入价、卖出价和手续费三件事。
先分清现汇和现钞。现汇是账面上的外币，现钞是纸币。银行现钞卖出价通常比现汇差1%—2%。换10万日元，现汇价可能20.7，现钞价20.3，同样人民币换到的日元差约2%。能在境外刷卡、扫码，就别大量取现钞。
三重成本拆开看：
1. 点差：银行买入价与卖出价之差，主流货币约0.3%—1%，小币种可达3%；
2. 手续费：部分银行每笔收10—50元，或按金额0.1%收，最低10元；
3. 汇率加价：机场、酒店、景区兑换点常见加价3%—8%。
三者叠加，机场换汇比银行APP贵5%不稀奇。
对比三条路径换10万日元（按某日中间价20.9）：
银行APP购汇后取现：汇率20.8，手续费0，成本约4808元；
银行柜台现钞：汇率20.5，无手续费，成本约4878元；
机场兑换点：汇率20.0，成本5000元。
最多差192元，够在日本吃两顿简餐。
境外刷卡还有隐藏项：动态货币转换（DCC）。收银员问“用美元还是当地货币结算”，选当地货币。在泰国选美元结算，汇率可能差3%—5%，1000泰铢的餐费多付10—15元。小票上看到“USD”而不是“THB”，就是被DCC了。
常见错误：
1. 只比较“今天汇率多少”，不看现钞价；
2. 换回人民币时忘了现钞买入价更低，一来一回损失2%—4%；
3. 大额现金带出境没查限额，中国个人携带外币现钞出境超等值5000美元需申报；
4. 以为信用卡免货币转换费，其实只有部分卡种免，1.5%的货转费很常见。
实用做法：出发前3—7天在银行APP分批购汇，观察几天价位；到当地用ATM取现，选“不转换币种”，单笔取现手续费约10—20元，取够一次用的量；大额消费刷卡，小额用现金。10万日元的行程，现金带3—5万日元足够，其余刷卡。
