100万元房贷，30年期，等额本息，利率4.2%时月供约4890元，总利息约76万元；利率3.8%时月供约4659元，总利息约67.7万元。利率差0.4个百分点，月供差231元，30年总利息差8.3万元。
等额本息和等额本金不同。同样100万、30年、4.2%，等额本息月供4890元固定；等额本金首月约6278元，每月递减约9.7元，总利息约63.2万元，比等额本息少12.8万元，但前期月供压力大。
提前还款要看方式。还了5年等额本息后提前还20万，选择「缩短年限」比「减少月供」省利息更多。100万贷款第5年末剩余本金约90.2万，提前还20万后，缩期限可省利息约18万元，减月供只省约11万元。
汇率影响海外收入者。月供4890元人民币，按汇率7.2折美元约679美元；汇率跌到6.8则约719美元，同样人民币月供，美元收入者多付40美元。外币收入者要留汇率缓冲，按汇率上浮10%做预算。
LPR浮动要注意。合同写「LPR+50个基点」，LPR从4.2%降到3.95%，实际利率从4.7%降到4.45%，100万月供减少约147元。重定价日通常是每年1月1日或放款日，查合同确认。
实测对比：三线城市100万贷款，A银行利率3.9%收3000元评估费，B银行4.0%免评估费。30年总利息A约69.6万、B约71.9万，差2.3万，减去评估费仍选A。别只看利率，算总成本。
常见错误：只看月供不看总利息；提前还款选错方式；忽略LPR重定价日；外币收入不锁汇率。用贷款计算器算三组数据：当前方案、利率降0.5%、提前还10万，对比后再签。
