今年3月陪家人去银行换美元，5万元人民币，手机银行显示的参考价是7.18，柜台实际成交价7.21，差0.03，5万元就差了约210元。柜员说现钞和现汇价格不同，现钞卖出价通常更贵，换现金还要另收点差。
第一笔账是买入价和卖出价的差。银行牌价上，现汇卖出价永远高于现汇买入价，中间那部分就是点差，常见在0.3%到0.5%。换1万美元，点差0.4%就是约40美元，折合人民币近300元。第二笔账是现钞与现汇的差，同样1万美元，取现金比汇到境外账户多花约1%到1.5%。第三笔账是境外取现手续费，很多卡每笔收15到25元人民币，再加取现金额1%左右，取300美元和取1000美元，单笔成本摊薄差别明显。
时间点也有讲究。工作日上午10点前后牌价相对稳定，周末和节假日部分银行只做现钞、不做现汇，价格更差。去年国庆前有人赶在周五下午换汇，赶上牌价波动，比周一上午多付了约0.6%。
换算时记住两个方向：人民币换外币，用银行的外币卖出价，也就是银行卖给你外币的价格；外币换人民币，用外币买入价。很多人看反了，以为牌价低就划算，结果多花钱。
小额换汇有个经验值：换等值5000元人民币以内的外币现钞，点差影响不到25元，不必跑多家银行；超过2万元，建议比较两三家银行的现汇卖出价，差0.1%就是20元，5万元就是50元，跑一趟值得。
别在机场换大额。机场兑换点常见点差1%到3%，换1万元人民币等值外币，可能比银行多花100到300元。应急换几百元可以，大额留到市区网点或手机银行预约。
最后提醒：换汇额度按身份证管理，个人年度便利化额度等值5万美元，购汇用途要如实填写。带现金出境超过等值5000美元需申报，这些规则和汇率无关，但和钱直接相关。
