周四上午10点，上海浦东一家银行网点，电子屏显示“美元现钞卖出价7.28”。王女士换1000美元，柜员收7280元人民币，另收现钞手续费约0.1%，即7.28元，合计7287.28元。同一天另一家银行挂牌7.26，1000美元只需7260元，差27元。换汇前比三家，十分钟能省一顿饭钱。
汇率有“买入价”和“卖出价”。银行卖出美元现钞用“现钞卖出价”，你拿人民币换美元看的是这个价；把美元换回人民币看“现钞买入价”，通常更低。7月某日某行现钞卖出7.28、买入7.20，一买一卖1000美元来回差80元，这是点差成本。
现汇和现钞也不同。现汇是账户里的数字，换汇价通常比现钞便宜。同样换1000美元，现汇价可能7.25，现钞价7.28，差30元。出国带现金不多时，先换现汇再取现钞，或直接刷卡，往往更划算。
手续费分几种：按笔收，常见10至50元；按金额比例收，0.1%左右；境外取现另收，单笔15至30元加当地银行费用。有人在国外ATM取200美元，发卡行收18元、当地银行收3美元，合计约40元，占200美元的2.8%。小额取现很不划算。
案例：李同学2024年8月去纽约，学费5万美元。他分三次换汇：第一次7.30换1万，第二次7.25换2万，第三次7.18换2万，平均约7.23，比一次性7.30省约3500元。分批换汇不能保证最低，但能摊平波动。
常见错误：只看“汇率”不看“现钞/现汇”；在机场换汇，点差可能比银行高1%至3%，换1000美元多花70至200元；把外币现钞存回账户再汇出，可能收钞转汇费；忽略信用卡货币转换费，常见1%至1.5%，刷1000美元多付10至15美元。
实用步骤：1）出发前3至7天观察中间价；2）比较2至3家银行现钞卖出价；3）小额现钞加主刷信用卡；4）信用卡选免货币转换费的卡；5）境外取现一次取够，减少按笔费；6）保留小票。按1000美元行程算，做对这几步通常省50至150元。
记住两个数字：1美元约合7元人民币量级，1万人民币约合1400美元。心算时用“美元×7.2”估人民币，用“人民币÷7.2”估美元，误差通常可控。
