去年11月去日本，出发前在中国银行换了5万日元，当时汇率约100日元=4.85元人民币，花了2425元。同一天机场兑换点挂牌100日元=5.05元，换同样5万日元要2525元，差100元。若换1万元人民币，银行约得20.6万日元，机场约得19.8万日元，差8000日元，够吃两顿简餐。
汇率两种标法要分清：直接标价“100日元=4.85元”，数字越小人民币越值钱；间接标价“1元=20.6日元”，数字越大越划算。常见错误是把“4.85”当成“1元换4.85日元”，实际是100日元换4.85元。
步骤：第1步查当天中间价，第2步问银行现钞卖出价，第3步算“人民币÷卖出价×100”得日元。比如卖出价4.90，1万元换10000÷4.90×100≈204081日元。机场卖出价5.05，只能换198019日元，少6062日元。
对比：国内银行现钞汇率通常比中间价高1%-2%，机场兑换点可能高3%-5%，境外ATM取现还有手续费。取现1万日元，手续费约110-220日元，加上汇率差，小额取现不划算，大额刷卡更省。
案例：同事在东南亚机场用人民币换当地币，挂牌“1元=4.6当地币”，他以为很划算，实际当天中间价可换4.85，1万元少拿2500当地币，约合500元人民币。他换了2万元，损失约1000元。
价格区间：国内大行现钞卖出价与中间价差约0.5%-1.5%；机场兑换点差3%-6%；酒店前台差5%-8%。换1万元人民币，不同渠道差额可达300-600元。金额低于2000元，跑银行的时间成本可能超过汇差。
小技巧：提前1-2天在手机银行预约现钞，选“零钱包”面额；到境外优先刷卡或扫码，取现只备零钱。剩余外币回国后，硬币通常不收，纸币低于一定面额也可能不收，换回时又吃一次汇差。
记住三个数：中间价、现钞卖出价、手续费。换1万元，先算能拿多少外币，再比三家。别在机场换大额，除非只差几百元应急。
