今年3月，同事小林从上海浦东飞大阪，出发前在机场换了10万日元，汇率是100日元兑5.12元人民币，花了5120元。同一天，银行App显示中间价100日元兑4.98元，差了140元。机场柜台租金高、现钞库存少，价差1%到3%很常见。
先记一个心算锚点：100日元约等于5元人民币。看到标价1280日元，除以20就是64元；看到9800日元，约490元。这个算法误差在2%以内，逛街够用。反过来，100元人民币约2000日元，买伴手礼时心里有数。
汇率有两个价：中间价和现钞卖出价。中间价是银行间参考价，你换不到；现钞卖出价才是你买日元的价格，通常比中间价贵1%到2%。去年11月我在北京西城区一家银行换5万日元，现钞卖出价100日元兑5.03元，中间价4.96元，10万日元就多付约140元。换得越多，这个差额越明显。
什么时候换划算？经验是：小额现钞在国内银行换，大额刷卡。日本便利店、药妆店、百货基本支持银联和信用卡，刷卡按卡组织汇率结算，通常比现钞价好。现金只备交通、小店、寺庙门票，3到5万日元够一周。去年大阪行，我带了4万日元现金，其余刷卡，回来算账，刷卡部分比换现钞省了约1.5%。
别忽略硬币。日本消费税10%，标价常带零头。一碗拉面980日元，加税1078日元，找零22日元。攒一把100日元、10日元硬币很正常。离境前在机场便利店花掉，或投进捐款箱，别带回国——国内银行不收日元硬币，回来就是纪念品。
常见错误有三个：一是在景区兑换点换，价差能到5%；二是只看“汇率”不看“手续费”，有的柜台免手续费但汇率差；三是换太多现金，回来再换回人民币又吃一次价差。10万日元换进换出，来回损失可能到300元。
给个实操步骤：出发前3天在银行App查现钞卖出价，对比两三家；换3到5万日元现钞，面额要1000和5000的，方便小店；大额消费刷卡，选当地货币结算，别选人民币；回国前把硬币花完。按这个来，10万日元的总成本能控制在汇率中间价上浮1.5%以内。
