去年11月去大阪玩7天，出发前需要换10万日元。我在北京问了三处：家附近银行网点挂牌卖出价100日元兑4.98元人民币，算下来10万日元要4980元；手机银行预约同一天是4.95，4950元；首都机场T3的兑换柜台挂牌4.88，但加收每笔50元手续费，4880+50=4930元。看着机场最便宜，其实不是。
机场柜台的小字写着“买入卖出价差含服务费”，我当场用计算器复核：柜台给的是4.88，但只换整千、且零钱按4.75算。我换10万日元里有2万是零钞需求，实际到手汇率被拉低到4.83左右，折合4968元，反倒比手机银行贵18元。
到了关西机场，我用银联卡在ATM取现3万日元，发卡行收12元手续费，日本ATM端收110日元（约5.4元），合计17.4元，按当时汇率4.93算，3万日元成本1496.4元，折合每100日元4.988元，比国内手机银行4.95略贵，但胜在方便。
汇率常识：银行挂牌有“现汇买入”“现钞买入”“卖出价”三档，换外币现金看卖出价，把日元换回人民币看现钞买入价，两者价差通常1%—2%。10万日元按4.95买、按4.85卖回，一来一回就亏2%，约100元。
对比下来，最优组合是：大额用手机银行预约取现（4.95），小额到日本用银联ATM（约4.99），机场柜台只换应急的1万日元。10万日元这样拆分，总成本约4960元，比全在机场柜台换省了约280元——机场那档如果算上零钞折价和手续费，实际接近5240元。
常见错误：1）只看牌价不算手续费，机场柜台单笔50元、境外ATM单笔10—15元人民币加当地端费；2）把“现钞”当“现汇”，现汇价通常好于现钞价，但取现金只能按现钞；3）忽略钞汇转换费，国内银行把现汇转现钞可能收0.5%—1%；4）在日本刷信用卡选“日元记账”还是“人民币记账”，选人民币会被收1.5%左右货币转换费。
我最后的账：10万日元实际总花费4958元，比出发前在机场一次性换省282元。多花20分钟比价，够在大阪吃两顿定食。
