今年4月帮亲戚算房贷，两家银行报价：一家年利率3.85%，另一家3.65%，都贷100万元、20年等额本息。月供差约110元，20年总利息差约2.6万元。利率看着只差0.2个百分点，换算成钱就是一辆代步车的首付。
先讲「百分点」和「基点」。1个基点=0.01%，3.85%比3.65%高20个基点。新闻里说「降息25个基点」，就是降0.25%。别把「降0.25%」理解成「利率打七五折」，那是两回事。
等额本息月供公式可以粗算：100万元、20年、3.85%，月供约5980元；3.65%约5880元。总还款分别是143.5万元和141.1万元，利息约43.5万元和41.1万元。若换成30年，同样0.2个百分点，总利息差能到4万元以上。
汇率思维怎么用？假设你有美元收入，还款时要把美元换成人民币。汇率7.1时，5980元月供约合842美元；汇率7.3时约合819美元，同样人民币月供，美元成本降了2.7%。反过来，若人民币贬值，用人民币还美元贷就变贵。
案例：2022年某段时间，美元兑人民币从6.7走到7.2，涨幅约7.5%。一笔50万美元的贷款，折人民币从335万元变成360万元，多出25万元。数字不大，但对做外贸的家庭，这就是一年的净利润。
常见错误一：只看「月供能不能承受」，不算总利息；常见错误二：把「年利率」当「月利率」，3.85%除以12约0.32%，有人误算成3.85%每月；常见错误三：忽略提前还款违约金，有的银行收1—3个月利息，约5000—1.8万元。
换算清单：1万元一年利息，按3.85%是385元，按3.65%是365元，差20元；100万元差2000元一年；20年差4万元（单利粗算），复利实际约2.6万元。数字摆出来，谈判时心里就有底。
