今年3月去日本，出发前在银行APP查日元牌价：现钞卖出价100日元兑4.95元人民币，机场兑换点挂牌5.12元，当地便利店ATM取现按实时汇率加手续费。同样换10万日元，银行柜台约4950元，机场约5120元，差170元；如果分两次在机场换，差价翻倍。
汇率要看三个价：现汇买入价、现钞买入价、现钞卖出价。你拿人民币换外币，看的是银行的现钞卖出价，这个价永远高于中间价。以美元为例，中间价7.10时，银行现钞卖出可能7.16，买入可能7.04，一进一出你损失约1.7%。所以换汇不是投资，是消费，能少换就少换。
渠道对比要算总成本。银行柜台：汇率透明，无手续费，但需预约，部分网点只给大额。手机银行购汇：汇率与柜台一致，可线上预约取现，适合提前3至5天操作。机场兑换点：24小时营业，汇率最差，通常比银行贵2%至4%。境外ATM：按实时汇率，发卡行收1%左右货币转换费，部分银行每月前几笔免。
现金带多少有讲究。日本不少小店、神社、拉面店只收现金，建议人均每天备5000至8000日元，五天行程带3万至4万日元足够。大额消费刷卡，选当地货币结算，别选“人民币结算”，后者是商户帮你换汇，汇率通常差3%以上。
常见错误一：在国内换太多。日元现钞带回国内再换回人民币，要再吃一次买卖差价，来回损失约3%。错误二：只带大钞。1万日元面额在便利店买瓶水都可能找不开，换汇时要求搭几张1000日元。错误三：不看信用卡的境外交易手续费，有的卡收1.5%，有的全免，出行前打客服确认。
退税也是汇率账。日本消费税10%，药妆店满5000日元可退税，退税按当日汇率折人民币返还，但手续费常扣1.55%。买3万日元商品，退税约3000日元，扣手续费后到手约2950日元，折人民币约146元，别指望退税能覆盖汇率损失。
给个实用做法：出发前一周在手机银行购汇，选现钞，预约离家近的网点取；到当地优先刷免货币转换费的卡，现金只补小额缺口；回国前把大额日元花掉或刷卡，剩的零钞留作纪念，别为几百日元再跑一趟银行。
