今年1月，一位购房者对比两家银行，一家年利率4.2%，一家3.8%，贷款100万元、30年等额本息，月供分别约4890元和4659元，差231元，30年差约8.3万元，他说没想到0.4个百分点这么值钱。
月供粗算可用“每万元月供”系数。30年期4.2%约48.9元每万元，100万即4890元；3.8%约46.6元每万元，即4660元。记住系数，换金额直接乘。
常见错误是把年利率直接除以12当月利率再乘本金。100万乘4.2%除以12得3500元，那只是首月利息，没算本金，实际月供比这高约1390元。
汇率换算用在跨境收入。若月供4890元，按1美元兑7.1元算约689美元；汇率跌到6.9，同样4890元约709美元，外币收入者月供压力增加约20美元，一年240美元。
对比等额本金和等额本息：100万、4.2%、30年，等额本息总利息约76万元，等额本金约63万元，少13万元，但前期月供约6280元，比4890元高1390元，适合现金流宽裕者。
案例：提前还款20万元，期限不变，月供从4890元降到约3910元，省980元每月；若缩短期限到20年，月供约4550元，省340元但总利息少约28万元。两种选法看现金流。
换算利率看“基点”。1个基点等于0.01个百分点，4.2%比3.8%高40个基点。100万贷款每10个基点月供差约58元，40个基点差约232元，与上面231元吻合。
签合同前用系数表算三档：3.8%、4.2%、4.5%，对应每万元月供约46.6、48.9、50.7元，乘贷款万元数即得月供。100万三个数分别4660、4890、5070元，差额一目了然。
