今年6月，家里有10万元闲钱，打算存一年。银行一年定期挂牌利率1.75%，到期利息1750元。手机银行推出一款现金管理产品，标“七日年化1.9%”，看着高0.15个百分点。我算了算，10万元按1.9%一年是1900元，多150元。但七日年化是过去七天收益折算成年，不是承诺收益，且产品每日计息、按月结转，实际可能浮动。
利率单位要分清。年利率按本金一年算；月利率=年利率÷12；日利率=年利率÷360或365。有的消费贷标“日息万五”，即0.05%每天，折年利率0.05%×365=18.25%，很高。信用卡分期“月手续费0.6%”，看着年化7.2%，实际资金占用逐月减少，真实年化约13%—15%。
存款保险保50万元以内本息，10万元安全。定期提前支取按活期0.2%算，存了11个月急用，利息只有约183元，比到期少1567元。现金管理产品一般T+1赎回，急用可取，但收益浮动，极端时七日年化可能降到1.5%。所以期限匹配比追0.15%更重要。
价格区间对比：国有大行一年定期1.45%—1.75%，股份行1.65%—1.95%，城商行2.0%—2.3%，但异地存款要看清是否在存款保险名单。大额存单20万元起，一年期约1.8%—2.0%，10万元不够门槛。国债三年期约2.38%，但锁三年。10万元若确定一年不用，城商行2.0%可得2000元，比大行多250元，但要确认是存款不是理财。
步骤：先留3—6个月生活费在活期或货币基金，约2—3万元；剩余按用钱时间分档，3个月、6个月、1年；每笔存款截图保存利率和到期日；设置到期提醒，别自动转存到低利率。我最后拆成4万元一年定期1.75%、3万元六个月1.55%、3万元现金管理，兼顾收益和灵活。
常见错误：把“预期年化”当保证收益；只看收益率不看风险等级，R2理财不保本；自动转存利率可能按挂牌低息；忘记算利息税，目前存款利息暂免个税，但理财收益规则不同。10万元一年差150元不多，但若把10万元放活期0.2%，一年只200元，比定期少1550元，这才是大坑。
